הסבר לגבי מסלולי המשכנתא השונים

אז איזה מסלולי משכנתא קיימים בישראל? קצת מבלבל, אשתדל לעשות לכם סדר בבלאגן….

בישראל קיימים מעל 30 מסלולים שונים של משכנתא לבחירת הלקוח.

כדי לפשט את העניין נחלק את המסלולים השונים ל-4 קבוצות עיקריות:

ריבית קבועה וצמודה

שיעור הריבית קבוע לאורך כל חיי ההלוואה (למשל 3.5%) ובנוסף, קרן ההלוואה וגם הריבית צמודים למדד המחירים לצרכן. אני מעדיף לא להשתמש במסלולים הצמודים, אלא אם מדובר בתקופה קצרה או שיש אילוץ מיוחד.

ריבית קבועה ולא צמודה

שיעור הריבית קבוע לאורך כל חיי ההלוואה (למשל 5.5%) אולם הקרן והריבית אינן צמודות כלל. המשמעות הינה שההחזרים בכל תקופת ההלוואה יהיו קבועים ולא ישתנו. זה מעניק יציבות וודאות קדימה, אולם בלקיחת הלוואה בתקופה של ריבית גבוהה, זה גם מקבע את הריבית הגבוהה לכל תקופת חיי ההלוואה (חיסרון).

ריבית משתנה וצמודה

מסלול בו הריבית משתנה אחת לתקופה (נניח כל שנה, שנתיים, חמש שנים וכו') וגם קרן ההלוואה והריבית צמודות למדד (או למט"ח). חוסר הוודאות במסלול זה הינו גבוה יחסית. כאמור, אני מעדיף לא להשתמש במסלולים הצמודים, אלא אם מדובר בתקופה קצרה או שיש אילוץ מיוחד.

ריבית משתנה ולא צמודה (למשל מסלולי הפריים, מק"מ)

הריבית משתנה מדי תקופה (חודש, שנה, שנתיים, חמש שנים וכו') אולם הקרן והריבית אינן צמודות למדד או למט"ח.

כאמור בתוך כל אחת מהקבוצות לעיל, כלולים מסלולים שונים. אם כך, במה כדאי לבחור?

אני בוחר עבור לקוחותיי (יחד איתם) תמהיל המשלב כמה מסלולים שונים כדי להתאים מחד את המסלולים לצרכים וליכולות של הלקוח ומאידך למזער סיכונים עתידיים ככל שניתן.