בזמן האחרון הרשתות החברתיות מלאות בפרסומות של יועצי משכנתאות שונים, בנושא "איחוד הלוואות".
מה זה "איחוד הלוואות" והאם זה כדאי? מדובר בעצם בהגדלת הלוואת המשכנתא כאשר הסכום הנוסף מהלוואת המשכנתא משמש לסגירת הלוואות קצרות יותר ויקרות יותר. אך האם מדובר במהלך כדאי מבחינה כלכלית?
ראשית יש להבין כי המטרה הראשונה של מבצע המהלך הינה להקטין את ההחזרים החודשיים. נניח שאדם משלם החזר משכנתא של 4,000 ₪ לעוד 20 שנה ויש לו עוד 2 הלוואות לתקופה של 5 שנים קדימה שההחזר הכולל על שתיהן הינו 3,500 ₪. החזר של 7,500 ₪ הינו גבוה מדי עבור אותו אדם ולכן הוא יבקש להגדיל את הלוואת המשכנתא שלו בסכום שתי ההלוואות ולפרוס את שתי ההלוואות הנוספות לתקופה של 20 שנה ובכך יהיה ההחזר הכולל 4,300 ₪ (במקום 7,500 ₪).
בפרסומות שאני רואה ברשתות החברתיות נטען כי מדובר ב"חסכון" עבור הלקוח. אין ספק שההחזר החודשי ללקוח קטן בכ-3,200 ₪ ומדובר בהקלה משמעותית עבור הלקוח, אבל מבחינה כלכלית לא מדובר בחיסכון כלל משום שהלקוח יחזיר כ-100 אש"ח יותר בסופו של דבר.
מחד, הלקוח חסך בשיעור הריבית כתוצאה מהעברת סכום שתי ההלוואות למסגרת של משכנתא, אך מאידך הוא ישתמש בכסף עוד 15 שנה יותר מעבר למה שתכנן. כתוצאה מכך העלות הכוללת של ההלוואות תגדל בכ-100,000 ₪.
אז האם לבצע איחוד הלוואות? זה תלוי בלקוח כמובן, כל עוד יועץ המשכנתאות מראה לו את כל התמונה ונותן לו להחליט האם הוא רוצה בכך.
מעבר לכך, אני חושב שלקוח שהגיע למצב שאינו יכול לעמוד בהחזרי הלוואות והוא נאלץ לבצע איחוד הלוואות, נכון יעשה אם יבחן היטב את הכנסותיו לעומת הוצאותיו ויגיע למצב בו הכנסותיו עולות על הוצאותיו. במידת הצורך כדאי להיעזר ביועץ לכלכלת המשפחה.
