מה זאת ריבית ואיך היא נקבעת?

אשיב על כל אחת מהשאלות בנפרד.

מה זאת ריבית?

לכאורה שאלה פשוטה, אבל תרשו לי להציע לכם הסבר קצת יותר מפורט ומקצועי. ריבית היא תשלום עבור שימוש בכסף של מישהו אחר (למשל בנק) בו אתם משתמשים. אם נשווה את זה לתחום אחר, נניח ששכרתם רכב, אתם נדרשים לשלם דמי שכירות. דמי השכירות על הרכב יקבעו בין היתר על פי תקופת השימוש ברכב.

כך בדיוק גם בהלוואה – הריבית היא דמי השכירות על השימוש בכסף. ככל שתיקחו הלוואה לתקופה ארוכה יותר, תשלמו ריבית בסכום גבוה יותר. עד כאן נשמע פשוט, אבל שימו לב שכששני בנקים מציעים לכם תמהיל הלוואה ואתם רוצים להשוות בין שתי ההצעות, אז צריך כמובן לוודא שסכום ההלוואה הוא זהה בשתי ההצעות וגם תקופת ההלוואה היא זהה. קרה לי לא פעם שביקשתי מכמה בנקים הצעות עבור לקוחותיי לתקופה של 25 שנה ואחד הבנקים החליט להתחכם ונתן הצעה לתקופה ארוכה יותר. אותו בנק מציג החזר נמוך יותר לחודש (מאחר וההלוואה מתפרסת ליותר שנים), אבל מצד שני הסכום הכולל של הריביות יהיה יותר גבוה בהצעה שלו, מאחר ואתם תשתמשו בכסף לתקופה ארוכה יותר (בדיוק כמו בהשכרת רכב).

איך נקבעת הריבית?

שני אנשים פונים באותו יום, לאותו בנק בבקשה לקבלת הלוואה של 100,000 ₪. ההלוואה מאושרת לשניהם אולם לאחד מהם מציע הבנק ריבית של 6.5% ולשני 8.5%. מדוע יש שוני בשיעורי הריבית שהציע הבנק לשני הלקוחות?

תמחור הריבית על ידי הבנק מחושב לפי הרכיבים הבאים באופן מצטבר: עלות הכסף עבור הבנק (נניח ריבית בנק ישראל שהיא כיום 4.5%) + עלויות גיוס (נניח שהן 1.5%) + מקדם הסיכון (משתנה לכל לקוח) + מקדם רווח של הבנק  (משתנה לכל לקוח).

הסיבה שהבנק הציע לשני הלקוחות ריבית שונה, נובעת בד"כ מהשנוי בסיכון ובמקדם הרווח של הבנק.

למה זה מעניין אותנו בתור לקוחות? מאחר ואנחנו יכולים להשפיע על מקדם הסיכון וגם על מקדם הרווח.

ככל שהלקוח מסוכן יותר בעיני הבנק, כך מקדם הסיכון שיתומחר בריבית לאותו לקוח יהיה גבוה יותר ולכן הריבית הכוללת שתוצע ללקוח תהיה גבוהה יותר. לקוח מובטל מסוכן בעיני הבנק הרבה יותר לעומת לקוח שהוא עובד מדינה כבר 20 שנה. בנוסף לקוח המסוגל להציע לבנק ביטחון משמעותי כנגד ההלוואה יחשב כלקוח בעל סיכון נמוך יותר.

לעניין מקדם הרווח – הבנק יהיה מוכן להרוויח פחות על לקוח מסוים בהלוואה ספציפית, אם הוא סבור שמדובר בלקוח שניתן יהיה להרוויח ממנו גם מפעילויות נוספות. זאת הסיבה למשל שסטודנטים המבקשים לפתוח חשבון חדש בבנק יקבלו תנאים מצוינים לעומת יתר האוכלוסייה, מאחר והבנק מאמין שהלקוח יהווה מקור הכנסה איכותי עבורו בעתיד.

לעיתים משתלם לרכז פעילויות בנקאיות בבנק ספציפי כדי לשפר תנאי אשראי.